Ile lat składkowych potrzeba ,aby uzyskać w Szwajcarii pełną emeryturę ?

Ile lat potrzeba w Szwajcarii AVS/AHV, aby otrzymać pełną emeryturę?

Jaki jest spadek, jeśli nie zostanie to zrobione na przykład przez przez pięć lat?

Dla osoby, która wniosła do pierwszego filaru w Szwajcarii cały okres prawny, w jaki sposób ustalana jest wysokość jego emerytury?

Aby ubiegać się o pełną emeryturę, ubezpieczony musi spełnić obowiązek wniesienia składki od 1 stycznia po ukończeniu 20 lat do 31 grudnia roku poprzedzającego oficjalny wiek emerytalny w Szwajcarii (zwykły wiek emerytalny)

Opłacanie składek emerytalnych w Szwajcarii  uznaje się poprzez:

Ile i od kiedy należy odkładać na emeryturę ???

Większość osób, które są w Szwajcarii zastanawia się czy nadszedł już dobry moment na to, aby zacząć oszczędzać na emeryturę ?? Zazwyczaj myślimy, że to jeszcze nie teraz, że zaczniemy później i ten okres przedłużą się często w nieskończoność, dlatego też postanowiłem odpowiedzieć na to pytanie tak, aby pomóc wam w podjęciu tej decyzji.

Nie chodzi o to, aby odkładać na emeryturę i nie myśleć o życiu aktualnym, natomiast dobrze byłoby, aby w naszym budżecie znalazło się miejsce na teraźniejsze wydatki, na plany i cele średniookresowe, oraz pewna część na długookresowe zabezpieczenie nasze czy te naszych najbliższych.

Do tego służy zamieszczone zdjęcie, jest to tak zwana złota reguła, która odpowiada na dobrym rozporządzaniu naszymi środkami tak, abyśmy mogli żyć dzisiaj, odkładać na nasze cele i plany za 5-10 lat oraz być dobrze zabezpieczeni na przyszłość.

Zwracając uwagę na ten obrazek możemy wziąć pod uwagę  iż jeżeli chodzi o nasz budżet to, aby być dobrze zabezpieczony na przyszłość powinniśmy mając 20 lat zacząć minimalną część naszego dochodu przeznaczyć na oszczędności emerytalne, w tym okresie jest to 5% naszego dochodu.

 W momencie kiedy zdecydujemy się na to później powinno być to:

• w wieku 30 lat około 8 % naszego dochodu, 
• w wieku 35 lat 10% 
• w wieku 45 lat około 12-15 % naszego dochodu, 

później kwoty te tak bardzo rosną iż właściwie bardzo bardzo ciężko będzie nam uzyskać kapitał potrzebny do tego, aby spokojnie zabezpieczyć emeryturę.


WAŻNE :  

Warto pomyśleć i zacząć składki dużo dużo wcześniej z mniejszą kwotą, ale z regularnością i systematycznością, a w szczególności skorzystać z procentu składanego, który przez wiele lat da nam bardzo wielkie zalety.
Przykład dla osoby zarabiającej 4000 chf, najlepiej byłoby zacząć od kwoty 200 chf, w wieku 35 lat powinno to już być 400 chf. Im dłużej będziemy czekali tym ta kwota będzie się zwiększała, także warto oszczędzać, nawet te mniejsze kwoty, ale systematycznie, a dzięki temu również być dobrze zabezpieczonym oraz oszczędzać podatek.

W razie pytań http://ubezpieczenia-szwajcaria.pl

3 Filar w Szwajcarii - warto !!!

Jak zapewne wielu z Was słyszało w Szwajcarii istnieje system 3 filarów, który opisywałem w jednym z postów. Dzisiaj kilka słów więcej o rozwiązania dotyczącym trzeciego filaru w Szwajcarii.

Czy trzeci filar to dobre rozwiązanie? Dlaczego trzeci filar w Szwajcarii to wielka szansa? Oraz dlaczego jest to bardzo dobre rozwiązanie jeżeli chodzi o oszczędności, a także zabezpieczenie rodziny?

Na to oraz kilka innych pytań postaram się wam odpowiedzieć w tym oraz kilku następnych postach.

Zacznijmy jednak od podstaw, zwiększenie się długości życia wpływa na nasze zabezpieczenie jeżeli chodzi o 1 oraz 2 filar. Podobnie jak w Polsce tak i w Szwajcarii istnieją wielkie problemy jeżeli chodzi o długoterminowe zabezpieczenie świadczeń emerytalnych.

Jeżeli chodzi o drugi filar to firmy starają się coraz bardziej obniżyć koszty działalności co ma wpływ na jakość zabezpieczenia.

Tendencje ustawodawcy również w Szwajcarii zmierzają do podwyższenia składek na zabezpieczenia socjalne.

Biorąc pod uwagę różne aspekty musimy stwierdzić iż czy to w Polsce czy to w Szwajcarii trzeci filar powinna posiadać każda osoba.

Wielką szansę jeżeli chodzi o takie zabezpieczenie ma każdy, kto mieszka w Szwajcarii dlatego, że Szwajcaria proponuje dużo lepsze produkty i rozwiązania w tej dziedzinie niż Polska, a przede wszystkim gwarantuje dużo większą stabilność oraz zabezpieczenie środków finansowych.

RADA:

Jeżeli nie lubisz ryzyka, a chcesz, aby Twoje środki przynosiły Ci duże i pewne zyski, a poza tym myślisz jak najlepiej zabezpieczyć siebie oraz swoją rodzinę??  Trzeci  filar w Szwajcarii jest dla Ciebie rozwiązaniem idealnym. Oszczędności podatkowe nawet do 35% + bezpieczeństwo + zabezpieczenie!!



 

Jakie dokumenty powinniśmy zatrzymać jeżeli chodzi o I oraz II filar w Szwajcarii??

W momencie kiedy będziemy chcieli zapytać o jakiekolwiek świadczenia socjalne jak zawsze będzie do tego potrzebnych wiele informacji oraz dokumentów. Dlatego też dobrze jest mieć jak najwięcej informacji, które pomogą nam w osiągnięciu tych świadczeń. A mianowicie:

• certyfikat ubezpieczenia AVS/AHV

• wyciąg z konta AVS/AHV/AI, o które możemy zapytać bezpłatnie każdego roku w odpowiednim oddziale kantonalnym (lub najłatwiejszy sposób, przez stronę internetową)

• lista płac jaką dostajemy co miesiąc od pracodawcy, na której to wymienione są m.in. kwota wypłaty, opłaty na świadczenia socjalne.  Jest to najlepszy dowód na to by udowodnić w jakim okresie pracowaliśmy i jak wyglądały nasze świadczenia.

• Certyfikat wypłat czyli dokument jaki dostajemy jako podsumowanie roku, szczególnie wymagane przez instytucje podatkowe.

• Certyfikat II filaru czyli dokument, który ze szczegółami opisywałem już w kilku poprzednich postach. 

• Warunki jakie występują w naszej instytucji II filaru.   

RADA: Starajcie się zatrzymywać wszystkie z tych dokumentów, a nawet więcej i z różnych dziedzin, pamiętając, że zawsze rzeczy zapisane mają większą wartość niż słowa jeżeli potrzebujemy coś udowodnić.

II FIlar, a wyjazd ze Szwajcarii ??

Świetne możliwości jakie dawał sposób "przymusowych" oszczędności II filaru, które można było zabrać z łatwością opuszczając Szwajcarię zmieniły się wraz z wejściem w życie w 2007 roku prawa o wolnym przepływie osób pomiędzy Unią Europejską oraz Szwajcarią.  Zmiany związane z relacjami między Szwajcarią, a unią europejską wpłynęły również na możliwości wypłaty środków z II filaru w momencie opuszczenia Szwajcarii.

Jednym z elementów tych dwustronnych relacji była koordynacja narodowych systemów socjalnych. Każde z państw zatrzymuje oczywiście swój własny system socjalny. Umowy dwustronne miały na celu zrównanie w prawach osób opuszczających Szwajcarię oraz inne kraju Unii Europejskiej.

W związku z tymi zmianami również środki, które dana osoba zbierała na emeryturę poprzez II filar w Szwajcarii nie mogą już być wybrane tak łatwo jak poprzednio oraz nie w całości.

Każda instytuacja stosuje prawo inaczej dlatego jest wiele odrębnych przypadków osób, które wypłaciły środki lub też nie udało im się tego zrobić.

 Najlepsze rozwiązania jeżeli chodzi o środki z II na Emeryturę ??

Jestem do waszej dyspozycji  !

Freizügigkeit/Libres Passage czyli co to takiego jest???

Bardzo ważna kwestia, która jest jak najbardziej specyficzna dla systemu szwajcarskiego zabezpieczenia emerytalnego czyli kapitał z II filaru.

W momencie kiedy zmieniamy pracę czy też kończymy pracę w Szwajcarii oraz mieliśmy II filar, musimy z reguły opuścić instytucję II filaru, do której byliśmy zapisani poprzez naszego pracodawcę.

Jeżeli podejmujemy nową pracę od razu wtedy te środki powinny być automatycznie przeniesione do nowej instytucji II filaru.

Istnieje bardzo wiele osób , które nawet nie wiedzą o istnieniu środków z 2 filaru.

Warto się tym zainteresować i odszukać te środki. Działając na codzień odnajduje tysiące a nawet dziesiątki tysięcy "zagubionych" środków , które można zainwestować samemu na wybrany koncie.

Warto się tym zająć. Jeżeli zmienialiście pracodawce w Szwajcarii, a macie więcej niż 25 lat zapraszam do kontaktu, a może uda się odnaleźć "kilka" CHF  !!!

Ile oszczędzamy w II filarze???

Biorąc pod uwagę analizę II filaru dobrze jest wiedzieć jakie środki są przekazywane ??

      Jak możemy zauważyć w tabeli składki jakie są pobierane na początku naszej kariery zawodowej są mniejsze. Jak dobrze wiemy z poprzednich wpisów do 25 roku życia opłacany jest II filar natomiast nie ma w nim składek oszczędnościowych.
Jeżeli chodzi o wybór sposobu finansowania zabezpieczenia emerytalnego jest to w gestii instytucji II filaru , a także a może szczególnie zależy on od wyboru planu finansowania przez pracodawcę . Prawo dotyczące zabezpieczenia zawodowego nakreśla jednak kilka specyfikacji.

Jeżeli chodzi o składki, to pracodawca jest zobowiązany do opłacenia składek  przynajmniej w takiej samej wysokości jak pracownik.  

Od jakiej kwoty należy odprowadzać składki i czy jest taki obowiązek?

Pracownicy ,którzy otrzymują pensję w wysokości rocznego wynagrodzenia wyższego niż 21'150 chf (stan na 2018 rok) są obowiązkowo ubezpieczeni od ryzyka śmierci czy też inwalidztwa. A jak już wspomnieliśmy powyżej część oszczędności w kapitałowym systemie II filaru w Szwajcarii rozpoczyna się od  pierwszego stycznia roku ,który następuje po 24 urodzinach.


Czy jest możliwość wyboru planu zabezpieczenia w II filarze w Szwajcarii (LPP/BVG)??  

Tak,  w zależności od pracodawcy jest wiele możliwości natomiast praktycznie nigdy nie jesteśmy, o tym informowani.

Składki na II filar podobnie jak jest to zorganizowane w przypadku AVS/AHV pobiera automatycznie pracodawca z naszej pensji.

RADA:
II flar w Szwajcarii daje potężne możliwości fiskalne, emerytalne , a także mieszkaniowe. 

Warto się tym zająć ! 

SPRAWDŹ swoją listę płac i zobacz czy masz na niej wymienione składki na II filar tzn. LPP/BVG

Pytania oraz najlepsze rozwiązania związane z zabezpieczenie emerytalny ??

http://ubezpieczenia-szwajcaria.pl/

II filar pytania i odpowiedzi !

Kontynuując ostatnie rozwiązania i przeglądając dokument jakie otrzymujemy normalnie na początku każdego roku lub zaraz po rozpoczęciu pracy .

Przeglądając dalej możemy zauważyć

3. Kapitał emerytalny (Alterguthaben)

kapitał jaki już zebraliśmy pracując w Szwajcarii na emeryturę oraz kapitał, który przewidziany jest na emeryturę biorąc pod uwagę iż będziemy pracowali w tej samej firmie oraz zarabiali tak jak w momencie otrzymania certyfikatu.  Oprocentowanie jakie mamy w II filarze jest teraz bardzo niskie co związanie jest z sytuacją finansową instytucji II filaru oraz ekonomi szwajcarskiej generalnie.

4. Wartość rocznej emerytury

W momencie przejścia na emeryturę w Szwajcarii kapitał zebrany w II filarze może być zamieniony na roczny emeryturę.  Według aktualnego prawa kapitał zebrany do czasu emerytury zamieniany jest na emeryturę roczną w relacji 6,8%  tzn. 399'063*0,068= 27'136 CHF rocznie.

Dodatkowa informacja jest taka iż w momencie, gdy przechodzimy na emeryturę i mamy dziecko, które jest jeszcze w trakcie nauki mamy prawo do renty dla dziecka emeryta.- nie będę opisywał tutaj jednak szczegółów ze względu na to, że nie jest to sytuacja na tyle powszechna.

Dane przestawione powyżej to tylko przykład, natomiast w każdym przypadku będzie to wyglądało troszeczkę inaczej.

Zrozumieć swój II filar ?? Praktyka

Jak dobrze wiecie system zabezpieczenia socjalnego oraz emerytalnego w Szwajcarii jest bardzo złożony. Jesteśmy w II filarze czyli LPP/BVG.  Certyfikat z II filaru jest jednym z najważniejszych elementów, naszego życia finansowego w Szwajcarii biorąc pod uwagę kwestię zabezpieczenia siebie oraz rodziny jak i sytuacja emerytalna. Jest jednak również jednym z najtrudniejszych do zrozumienia. (Poniżej przykład certyfikatu z II filaru)




Certyfikat II filaru daje nam (jeżeli wiemy jak go analizować) może dać nam wiele cennych informacji o naszej sytuacji. Ale do Rzeczy !!!

Przez kilka następnych wpisów spróbuje wam wyjaśnić jak to wszystko działa.


1. DANE OSOBOWE

Na początku każdego certyfikatu z II filaru znajdziemy dane osobowe, a mianowicie, stan cywilny, imię, nazwisko, numer ubezpieczenia, data urodzenia oraz data przejścia na emeryturę.

2.  PŁACA UBEZPIECZONA

Ta część dotyczy płacy rocznej. Od tej sumy w II filarze odejmujemy ustaloną kwotę, które ulega mianie co dwa lata. Dlaczego znajdujemy tutaj różnicę pomiędzy zarobkami rocznymi, a zarobkami ubezpieczonymi w II filarze? Z prostego powodu iż część tego zarobku jest ubezpieczone w I filarze.

Przykład (2014):

Płaca roczna 60'000 CHF
Płaca ubezpieczona 60'000- 24'570 = 35'430 CHF


Niektóre ubezpieczenia II filaru są bardziej hojne niż inne dla swoich pracowników. 


3. KAPITAŁ EMERYTALNY  ......

Kto jest ubezpieczony przez II filar w Szwajcarii ???

Biorąc pod uwagę obowiązek ubezpieczenia, to powstaje on w momencie nawiązania stosunku pracy, lecz najwcześniej z ukończeniem 17 lat.  Składki pokrywają początkowo jedynie ryzyko zgonu oraz inwalidztwa.

Od 25 roku życia składki na II filar obejmują również ubezpieczenie emerytalne.Co to oznacza?

Oznacza to mianowicie, iż w momencie, gdy dana osoba będzie pracowała w Szwajcarii w wieku np. od 20 do 25 roku życia, wtedy w II filarze nie będzie miała żadnego uzbieranego kapitału.

Pewne grupy osób nie podlegają natomiast systemowi ubezpieczeń obowiązkowych. Są to mianowicie pracownicy niezależni czyli przedsiębiorcy. Osoby pracujące na mocy umowy ważnej nie  dłużej niż 3 miesiące, członkowie rodzin rolników pracujących w ich gospodarstwie lub osoby, które według ubezpieczenia rentowego są niezdolne do pracy zarobkowej w stopniu co najmniej 70%.

Rada: Sprawdźcie czy w waszej listy płac co miesiąc są pobierane składki na II filar.

Biorąc pod uwagę iż I oraz II filar zapewnić mają jedynie 60 % ostatniej pensji bardzo ważne jest ustanowienie III filaru, który pomoże wypełnić te braki oraz zaoszczędzić na podatku.

Drugi filar- podstawy.

Po krótkiej przerwie świątecznej wracamy do pracy. Mam nadzieję, że spokojnie spędziliście święta i jesteście gotowi, aby lepiej zrozumieć szwajcarski system finansowy oraz polepszyć w miarę możliwości swoje zabezpieczenie.

Dzisiaj kilka słów na temat podstaw 2 filaru czyli LPP oraz często nazywanego w niemieckiej części Szwajcarii BVG.  A więc zaczynamy !

Fundusz emerytalny ( II filar) czyli fundusz zawodowy dąży do tego, aby uzupełnić braki wynikające z zabezpieczenia wynikającego z I filaru. Celem jest osiągnięcie po zsumowaniu I oraz II filaru około  60 % ostatniej pensji. 

II filar obowiązuje zatrudnionych już posiadających AVS/AHV i mających roczny dochód przekraczający 21'150 CHF (stan prawny w momencie pisania).

W związku z działaniem II filaru i jego zasadami często pojawia się wiele pytań takich jak np.

Co z osobami prowadzącymi własną firmę w Szwajcarii ( jednoosobowa działalność gospodarcza)???

Jak wygląda sytuacja osób, które pracując mniej lub na pomniejszonych etacie nie osiągają rocznie kwoty prawne ustalonej, dla której pracodawca jest zobligowany opłacać II filar?

Czy osoba zarabiająca ponad 100 000 chf rocznie będzie dobrze zabezpieczona poprzez II filar?

Czy dzięki dobremu wykorzystaniu II filaru możemy łatwiej stać się właścicielem domu lub mieszkania w Szwajcarii? Czy możemy zaoszczędzić podatki i jak?

Te i wiele wiele pytań powstają w momencie, kiedy interesujemy się swoimi oszczędnościami i nie lubimy przepłacać za podatki.

Warto dobrze znać zasady i możliwości związane z II filarem w Szwajcarii , bo dzięki temu łatwiej jest oszczędzać, płacić mniejsze podatki i realizować swoje cele finansowe !  

Ubezpieczenie na wypadek Inwalidztwa (AI)

Bardzo ważny element jeżeli chodzi o zabezpieczenie w Szwajcarii to ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, które widzimy co miesiąc przeglądając naszą listę płac.

Ale do rzeczy !

Wszystkie osoby zamieszkałe w Szwajcarii lub wykonujące tu działalność zarobkową są zobowiązane do ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa (AI).  Ubezpieczenie całkowicie lub częściowo niezdolni do pracy lub do wykonywania zwykłych prac z powodów zdrowotnych mają prawo do świadczeń.

Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa nadaje jednak priorytet działaniom mającym na celu dążenie do readaptacji zawodowej.  Dlatego też zanim renta zostanie przyznana osobie ubezpieczonej, każdy wniosek o rentę najpierw przejdzie wstępnemu rozpatrzeniu z punktu widzenia readaptacji*.



*Readaptacja, czyli wszelkie świadczenia, które mają na celu przystosowanie do pracy osoby, która nie może wykonywać dotychczasowej pracy. Mogą to być np. szkolenia.

Kto finansuje AHV-AVS w Szwajcarii

Rozmawiając o AHV- AVS należałoby wspomnieć przez kogo jest on finansowany??

Pierwszy filar, a konkretniej w tym przypadku AHV, AVS jest finansowany poprzez:

• Osoby zatrudnione
• Przedsiębiorców
• Konfederację Szwajcarską
• TVA czyli podatek od wartości dodanej (możemy porównać do polskiego VAT-u)
• Podatek od kasyn

System z jakim mamy do czynienia jest bardzo zbliżony do polskiego, gdzie wpłaty dokonane w danym roku, automatycznie przeznaczane sa na wypłaty świadczeń osobom na emeryturze.

System funkcjonowania pierwszego filaru zdecydowanie różni się od systemu funkcjonowania drugiego oraz trzeciego filaru zabezpieczenia emerytalnego w Szwajcarii.

Pierwszy filar w Szwajcarii - podstawowe Informacje

Kontynuując rozpoczętą walkę w celu wyjaśnienia tego jak działa system zabezpieczenia emerytalnego w Szwajcarii warto byłoby przeanalizować każdy z filarów. Dzisiaj kilka słów o pierwszym z nich czyli AVS- AHV, czyli ubezpieczeniu na "starość".

Mężczyźni, którzy ukończyli 65 lat oraz kobiety, po 64 roku życia mają prawo do emerytury. Jej wypłata może być przyśpieszona o rok lub dwa ( obniżenie świadczenia o 6,8% za każdy rok wcześniej). Emerytura w Szwajcarii może być również "opóźniona", od jednego do pięciu lat, wtedy mamy do czynienia z podwyższeniem świadczenia od 5,2 % do 31,5% w zależności jak długi okres powyżej wieku emerytalnego będziemy jeszcze pracować.
Pod pewnymi warunkami osoby pobierające emeryturę mają prawo do renty na dzieci .

Biorąc pod uwagę dane demograficzne czyli problem starzejącego się społeczeństwa, który widzimy w całej Europie. Dlatego też świadczenia z 1 filaru nawet w Szwajcarii w dłuższym okresie będą dużo niższe.

Dlatego zdecydowana większość osób w Szwajcarii ma indywidualne konto emerytalne czyli 3 filar, który dzięki możliwym oszczędnościom podatkowym jest bardzo interesującym rozwiązaniem, które zapewnia prywatne zabezpieczenie emerytalne.

Zgodnie ze stwierdzeniem "umiesz liczyć, licz na siebie", zabezpieczenie emerytalne w Szwajcarii w postaci 3 filaru , związane również z gwarancją środków jest dla osób, które tutaj mieszkają szansą, by skorzystać z jednego z najlepszych systemów na świecie.

W razie pytań dotyczących 1,2,3 filaru dzwońcie ;)

Szwajcarski system ubezpieczeń emerytalnych

Szwajcaria, kraj znany z rozwiniętego systemu finansowego. Dla osób ,które dobrze znają ten system istnieje bardzo wiele elementów ,dzięki którym można zaoszczędzić bardzo wiele podatku oraz bardzo szybko zebrać środki, aby zakupić dom lub mieszkanie.

Jeśli pracujesz w Szwajcarii będziesz musiał wstąpić do szwajcarskiego systemu zabezpieczenia emerytalnego.
W tym poście pierwsza część informacji odnośnie tego jak wygląda oraz z czego składa się system ubezpieczeń emerytalnych???

Do rzeczy, system emerytalny w Szwajcarii opiera się na 3 filarach:

- Pierwszy filar czyli w zależności od regionu, w którym jesteśmy AHV czy też AVS, jako podstawowy system zabezpieczenia emerytalnego

- Drugi filar to zawodowy fundusz emerytalny, który najczęściej możemy spotkać pod nazwami takimi jak LPP lub BVG.  Ten fundusz to świetne źródło oszczędności i możliwości (możliwości i poziom zabezpieczenia jest indywidualny dlatego należałoby to przeanalizować indywidualnie).

-Trzeci filar, Indywidualny fundusz emerytalny, najczęściej w postaci ubezpieczenia na życie, dzięki któremu można obniżyć kwotę płaconego podatku. Trzeci filar w Szwajcarii zapisany jest w szwajcarskiej konstytucji i właściwie każda osoba pracująca w Szwajcarii , która dobrze zna system finansowy posiada trzeci filar w Szwajcarii

Rada: Sprawdźcie na swojej liście płac czy odpowiednie składki są pobierane na rzecz waszego zabezpieczenia  emerytalnego (mam tutaj na myśli składki na drugi filar).

Jeżeli chcecie się dowiedzieć jak będzie wygląda system w Szwajcarii !

Dokładniejszy opis każdego systemu w Szwajcarii znajdziecie w wielu postach na tym blogu np.
trzeci filar w Szwajcarii pytania i odpowiedzi