Jakość ubezpieczenia zdrowotnego w Szwajcarii, wyniki ankiety za rok 2015 !!

Jak co roku warto przyjrzeć się ubezpieczeniom zdrowotnym w Szwajcarii oraz jakości ich usług.

Wyniki najnowszych badań satysfakcji klientów są bardzo interesujące. W ramach przypomnienia powiedzmy tylko od czego zależą składki na ubezpieczenie zdrowotne w Szwajcarii, a mianowicie:

- kanton zamieszkania, a nawet gmina w jakiej mieszkamy
- wiek osoby ubezpieczonej
-wybór modelu ubezpieczenia
-wybór franszyzy
-ubezpieczenie wypadkowe


Biorąc pod uwagę załączony obrazek możemy zwrócić uwagę na to, które ubezpieczenie jest określane na rynku w Szwajcarii jako najlepsze, a które jako zdecydowanie najgorsze.

Ze względu na fakt, iż ubezpieczenie zdrowotne zależy od wyżej wspomnianych elementów ubezpieczenia bardzo dobre lub dobre ubezpieczenia mogą być również bardzo tanie w regionie, w którym mieszkacie.

Dlatego też porównując powyższy obrazek możemy zauważyć, że najsłabiej w ankiecie na ubezpieczenie zdrowotne w Szwajcarii wypadają:

- Assura 
- Groupe Mutuel (składająca się z : Philos, Mutuel, Avenir, Supra)

Dobrze oceniane są takie ubezpieczenia jak :

-CSS
-KPT
-Helsana
-Visana czy Concordia

Natomiast najlepiej jeżeli chodzi o jakość usług ubezpieczeniowych jeżeli chodzi o kwestię zadowolenia klientów w Szwajcarii to:

- Sanitas
- Swica

WAŻNE: 


Bardzo ważne jest dla osób, które posiadają ubezpieczenia najsłabiej oceniane, aby jak najszybciej zgłosiły się ponieważ okres wypowiedzenia w tych grupach jest najdłuższy czyli 6 miesięcy przed koniec roku. Także już teraz należałoby się zająć tą kwestią. 

Warto sprawdzić, ponieważ może w Twoim regionie najlepsze ubezpieczenia są jednymi z najtańszych.
 

Aktualne stopy procentowe w Szwajcarii- hipoteka 02.2016

Dzisiaj chciałem wam przedstawić kilka elementów tego jak wygląda oprocentowanie kredytu hipotecznego w różnych instytucjach w Szwajcarii.

Kredyt hipoteczny w Szwajcarii jak zostało to już wyjaśnione w poprzednich postach jest w mia
rę skomplikowany. Natomiast biorąc pod uwagę aktualne stopy % również bardzo interesujący i bardzo wiele osób decyduje się zostać właścicielem właśnie teraz.








Przesyłam wam kilka przykładów stóp procentowych. Są to informacje rynkowe, bez analizy sytuacji finansowej klienta co oznacza iż realne stopy procentowe mogą
być niższe lub też wyższe w zależności od między innymi dochodu oraz zabezpieczenia jakie klient posiada.

W Szwajcarii ubezpieczyciele jak i banki proponują kredyty hipoteczne. W zależności od tego jaka nieruchomość brana jest pod uwagę instytucja udzielająca nam kredytu będzie analizowała sytuację rynkową, fakt czy nieruchomość i cena jej zakupu jest adekwatna z sytuacją rynkową  czy też jest wygórowana.

W podanych kilku przykładach możemy zauważyć iż stopy procentowe w zależności od okresu kredytowania będą się znacznie różniły. Jeżeli weźmiemy pod uwagę  krótki okres finansowania stopa procentowa będzie niższa np. dla okresu dwóch trzech lat będzie to około 1- 1,2 %

Im dłuższy okres kredytowania tym stopy procentowe będą wyższe. Ale jak możemy dostrzec na rynku istnieją również oferty, które zapewniają finansowe na okres 10 lat nawet na 1,38 %.

Przykład: 

Wartość mieszkania 500 000 chf
 koszt odsetek to 5520 chf rocznie co daje nam jedynie 460 chf  miesięcznie za mieszkanie warte 500 000 chf.  (przykład dla finansowania na 10 lat -1.38%).

Dla osób, którym kończy się hipoteka w 2016 roku lub 2017 warto już teraz rozejrzeć się za finansowaniem w momencie kiedy stopy procentowe są na bardzo atrakcyjnych poziomach.

WAŻNE: 

Jeżeli zastanawiacie się nad zakupem domu czy też mieszkania w Szwajcarii i potrzebne są wam odpowiedzi na takie pytania jak:
- Ile środków własnych potrzebuję i skąd mogę je wziąć.
- Czy moje zarobki wystarczą na finansowanie nieruchomości
- W jaki sposób amortyzować kredyt?
- Porównanie i przygotowanie oferty finansowania lub refinansowania

Warto umówić się na spotkanie, 079 319 68 03.

Nagroda za rok 2015, szansa na pracę w Finansach w Szwajcarii !

Styczeń to miesiąc , kiedy najczęściej w wielu formach podsumowuje się poprzedni rok oraz wyznacza cele jeżeli chodzi na rok kolejny. Jak pisałem już w poprzednich postach  w roku 2015 udało mi się wkroczyć do managementu, gdzie mam możliwość podejmowania decyzji związanych z rozwojem regionu oraz rozwijać i uczyć inne osoby.

Innym bardzo interesującym elementem jest możliwość przeprowadzania rozmów kwalifikacyjnych oraz zatrudniania nowych osób, które będą tworzyły mój team. Aktualnie mój team składa się z 6 osób, a biorąc pod uwagę iż firma rozwija się niesamowicie szczególnie w części francuskiej na koniec roku będzie on liczył przynajmniej 10 osób.

Biorąc pod uwagę, że posiadam możliwość zatrudniania nowych osób, chciałbym również dać szanse rodakom, którzy chcieliby zrobić karierę w dziedzinie finansów w Szwajcarii.

Wymagania to :

Wiek: 20-35 lat
Wykształcenie: CFC, licencjat, Magister,
Język pracy: francuski, polski
Pozwolenie na pobyt przynajmniej B

Zainteresowane osoby proszę o email wraz z załączonym CV.  Jeżeli jesteście w części francuskiej włoskiej czy niemieckiej możecie przesyłać do mnie swoje zgłoszenia..

Pozdrawiam Was serdecznie i życzę sukcesów w 2016 roku.

Sposoby amortyzacji kredytu hipotecznego

W Szwajcarii system finansowy jest raczej skomplikowany, biorąc pod uwagę różnorodność produktów finansowych. Jeżeli chodzi o kwestię hipoteki jest z tym podobnie. Najpierw musimy się dowiedzieć czy będzie możliwość zaakceptowania naszej zapytania o kredyt hipoteczny, a później wybrać również sposób jego amortyzacji.

Jeżeli chodzi o hipotekę w Szwajcarii mamy do wyboru dwa sposoby amortyzacji kredytu hipotecznego :

• bezpośredni (direct)
• pośredni (indirect)

Dzisiaj kilka słów o pierwszym z nich czyli bezpośrednim. Polega ona na spłacaniu bezpośrednio do instytucji, która udzieliła nam hipotekę rat kredytowych co wiąże się jak możemy zaobserwować na obrazku obok z zmniejszanie się naszego kredytu. Dzięki temu kwota odsetek będzie się zmniejszała. Natomiast jeżeli chodzi o sytuację podatkową (trzecia grafika) będzie ona wzrastał w dwóch dziedzinach :

-podatku od dochodu
-podatku od "fortuny"

Podatek od dochodu będzie wzrastał biorąc pod uwagę niższe odliczenia (można odliczyć od podatku odsetki kredytu hipotecznego) oraz od "fortuny" dlatego, że spłacając kredyt stajemy się "bardziej" właścicielami naszego domu lub mieszkania wykupując go od banku.

Bardzo ważnym punktem dla osób, które mają rodzinę jest fakt iż w tym przypadku amortyzacji kredytu nie mamy żadnego zabezpieczenia w przypadku choroby wypadku czy też w przypadku niespodziewanej śmierci. Dlatego w tym przypadku nie jest to najczęściej używane rozwiązanie w Szwajcarii.

WAŻNE

Aby podjąć dobrą decyzję związaną z wyborem sposobu amortyzacji kredytu hipotecznego należy wziąć pod uwagę naszą sytuację, a także sytuację na rynku kredytów finansowych w Szwajcarii. 

Sposoby amortyzacji kredytu hipotecznego cz. 2

Tym razem zajmiemy się drugim typem amortyzacji kredytu hipotecznego:

• Bezpośredni (direct)
• Pośredni (Indirect)

Pośredni sposób jest używany najczęściej poprzez polisę ubezpieczenia na życie.

Biorąc pod uwagę to rozwiązanie, nie spłacamy bezpośrednio naszego kredytu, czyli wartość kredytu pozostaje ta sama (rysunek 1), a co za tym idzie odsetki, które są odliczane od podatku. Kapitał ten odkładamy natomiast na polisę ubezpieczeniową, która oddawana jest jako gwarancja do banku co ma bardzo wiele zalet :

• Odliczenia podatkowe (trzeci filar)
• Zabezpieczenie siebie oraz rodziny w przypadku choroby wypadku czy też śmierci
• kapitał, który "pracuje" dla nas 

Biorąc pod uwagę naszą polisę ubezpieczeniową w momencie przejścia na emeryturę analizowane jest jaki kapitał potrzebny jest do amortyzacji, a jaki może być dodatkowo przeznaczony na emeryturę.

Bardzo ważnym elementem jest również fakt iż z czasem wzrost cen, a także wzrost płac sprawia iż kredyt kosztuje nas mniej niż w momencie, kiedy go braliśmy i z tego też powodu amortyzacja pośrednia jest interesująca (średnia inflacja w 20 ostatnich latach to około 2% rocznie)

Podsumowując ten rodzaj amortyzacji daje nam możliwość oszczędności podatkowych, a także zabezpieczenie dla nas oraz rodziny w przypadku inwalidztwa czy też śmierci, dlatego też jest to najczęściej wybierany sposób amortyzacji kredytu hipotecznego w Szwajcarii. 

WAŻNE
Jeżeli posiadacie hipotekę w Szwajcarii warto przejrzeć ją jeszcze raz i porównać różne możliwości jakie istnieją na rynku tak, aby nasza rodzina była dobrze zabezpieczona, a także abyśmy w jak najlepszy sposób mogli korzystać z możliwośc finansowania oraz amortyzacjii kredytu hipotecznego w Szwajcarii. 

Hipoteka- ciąg dalszy .

Bank czy też ubezpieczyciel zawsze będą analizowali  sytuację finansową klienta, ale czy tylko??


Odpowiedź na to pytanie brzmi oczywiście NIE.

W takim razie co jeszcze analizuje bank czy też ubezpieczyciel zanim udzieli  kredytu hipotecznego w Szwajcarii??

W tym przypadku mamy do czynienia z kilkoma elementami związanymi z zabezpieczeniem naszym oraz naszej rodziny w takich przypadkach jak:

• Śmierć
• Inwalidztwo 

Te dwa elementy brane są pod uwagę bardzo poważnie jeżeli chodzi o  analizę finansową osób starających się o kredyt hipoteczny.

Aby sprawdzić jak jesteśmy zabezpieczeni oraz czy nasze zabezpieczenie odpowiada temu czy w razie wyżej wspomnianych przypadków losowych my lub nasza rodzina będzie mogła zatrzymać dom lub mieszkanie i podołać kosztom jakie są z tym związane należy sprawdzić to indywidualnie dla każdej z osób.

Aby tego dokonać nalezy przeprowadzić analizę finansową sytuacji rodzinnej wraz z zabezpieczeniami z:

• I filaru (AVS/AI/APG)
• II filaru (LPP, BVG)
• III filaru 

WAŻNE
Każda osoba, która jest włąścicielem lub planuje nim zostać powinna choć raz sprawdzić jak jest zabezpieczona w powyższych sytuacjach losowych.

Więcej: http://ubezpieczenia-szwajcaria.pl/analiza-finansowa/

Ile i od kiedy należy odkładać na emeryturę ???

Większość osób, które są w Szwajcarii zastanawia się czy nadszedł już dobry moment na to, aby zacząć oszczędzać na emeryturę ?? Zazwyczaj myślimy, że to jeszcze nie teraz, że zaczniemy później i ten okres przedłużą się często w nieskończoność, dlatego też postanowiłem odpowiedzieć na to pytanie tak, aby pomóc wam w podjęciu tej decyzji.

Nie chodzi o to, aby odkładać na emeryturę i nie myśleć o życiu aktualnym, natomiast dobrze byłoby, aby w naszym budżecie znalazło się miejsce na teraźniejsze wydatki, na plany i cele średniookresowe, oraz pewna część na długookresowe zabezpieczenie nasze czy te naszych najbliższych.

Do tego służy zamieszczone zdjęcie, jest to tak zwana złota reguła, która odpowiada na dobrym rozporządzaniu naszymi środkami tak, abyśmy mogli żyć dzisiaj, odkładać na nasze cele i plany za 5-10 lat oraz być dobrze zabezpieczeni na przyszłość.

Zwracając uwagę na ten obrazek możemy wziąć pod uwagę  iż jeżeli chodzi o nasz budżet to, aby być dobrze zabezpieczony na przyszłość powinniśmy mając 20 lat zacząć minimalną część naszego dochodu przeznaczyć na oszczędności emerytalne, w tym okresie jest to 5% naszego dochodu.

 W momencie kiedy zdecydujemy się na to później powinno być to:

• w wieku 30 lat około 8 % naszego dochodu, 
• w wieku 35 lat 10% 
• w wieku 45 lat około 12-15 % naszego dochodu, 

później kwoty te tak bardzo rosną iż właściwie bardzo bardzo ciężko będzie nam uzyskać kapitał potrzebny do tego, aby spokojnie zabezpieczyć emeryturę.


WAŻNE :  

Warto pomyśleć i zacząć składki dużo dużo wcześniej z mniejszą kwotą, ale z regularnością i systematycznością, a w szczególności skorzystać z procentu składanego, który przez wiele lat da nam bardzo wielkie zalety.
Przykład dla osoby zarabiającej 4000 chf, najlepiej byłoby zacząć od kwoty 200 chf, w wieku 35 lat powinno to już być 400 chf. Im dłużej będziemy czekali tym ta kwota będzie się zwiększała, także warto oszczędzać, nawet te mniejsze kwoty, ale systematycznie, a dzięki temu również być dobrze zabezpieczonym oraz oszczędzać podatek.

W razie pytań http://ubezpieczenia-szwajcaria.pl

Hipoteka cz.3

Aby móc zrealizować sen o zostaniu właścicielem domu lub mieszkania w Szwajcarii kilka warunków musi zostać spełnionych. Jako osoba kupująca czy też budująca dom co do zasady wszyscy powinni mieć 20% wartości domu lub mieszkania jako środki własne.

Środki, tak jak widzieliśmy w poprzednich częściach artykułu mogą pochodzić z oszczędności, środków zgromadzonych na 2 czy też trzecim filarze (specyficzne warunki dla każdego z nich).

Reszta potrzebnego kapitału do zakupu nieruchomości, minimum 80% otrzymujemy w postaci kredytu hipotecznego. Aby stwierdzić naszą możliwości jej finansowania, wyliczana zostanie przez każda instytucję nasza zdolność finansowa, czyli zdolność do spłacenia zadłużenia. Cel tych wyliczeń jest związany z gwarancją, że będziemy mogli w długim terminie udźwignąć koszty związane z kredytem hipotecznym.

Zdolność finansowa liczona jest według określonych reguł: aby sytuacja była stabilna koszty kredytu hipotecznego (oprocentowanie 5 % (w razie kiedy stopy % wzrosły),amortyzacja,koszty utrzymania domu, koszty reparacji) nie mogą przekraczać 1/3 naszego rocznego dochodu brutto.

W każdej instytucji może różnić się to minimalnie jeżeli chodzi o wyliczanie kosztów.


WAŻNE:

Aby móc starać się o zakup domu czy też mieszkania musimy posiadać środki własne, które pochodzą w największym stopniu z naszych oszczędności oraz trzeciego filaru. Trzeci filar jest o tyle dobrym rozwiązaniem, gdyż oszczędzając na nasz dom jednocześnie oszczędzamy na podatkach (i w Szwajcarii właściwie każda dorosła osoba posiada zabezpieczenie w 3 filarze.)Bardzo ważna w drugiej kolejności będzie nasza zdolność finansowa, gdzie bardzo ważnym punktem jest zabezpieczenie kredytu (w przypadku śmierci czy też inwalidztwa co wiąże się najczęściej z wykupieniem dodatkowego zabezpieczenia w postaci trzeciego filaru (dla osób, które go nie posiadają lub nie posiadają wystarczającego zabezpieczenia).

więcej: http://ubezpieczenia-szwajcaria.pl/hipoteka/

Wpłata własna w kredycie hipotecznym w Szwajcarii

Wpłata własna jeżeli chodzi o zakup mieszkania może pochodzić z różnych źródeł, ten jak najbardziej tradycyjny czyli same oszczędności. Natomiast wiele osób nie potrafi wyobrazić sobie w jaki sposób można zdobyć pozostałe środki.

Mamy możliwość wykorzystania środków zebranych w drugim oraz trzecim filarze. Jak to wygląda w praktyce?

W każdej z wyżej wymienionych opcji możemy :

-dokonać wypłaty środków i użycia ich jako środków własnych (związane jest to z podatekiem, który pobierany jest w zaleźności od kwoty wypłacanej z drugiego lub trzeciego filaru)

-użycia zgromadzonych środków jako gwarancji

Jeżeli chodzi o pierwszą możliwość będzie się to wiązało z obniżeniem środków jakie posiadamy na emeryturę, a z drugiej strony kwota kredytu hipotecznego będzie mogła być niższa (co zapewnia niższe koszty ).

Biorąc pod uwagę natomiast drugą opcję, nasze środki z drugiego czy też trzeciego filaru będą stanowiły dla banku jedynie zabezpieczenie co oznacza, że środków nie musimy fizycznie wypłacać, a oddać je jako gwarancję bankowi. Ta opcja sprawi, iż nasze środki emerytalne pozostaną niezmienione, natomiast wyższe będą koszty finansowania kredytu (wyższa kwota kredytu hipotecznego)

Ważne: 

Po raz kolejny widzimy,że jednym z najważniejszych punktów w kwestii zabezpieczenia jest 2 oraz trzeci filar. Dlatego dla osób, które planują pozostać w Szwajcarii na dłużej czy też na stałe warto zwrócić uwagę na te dwa aspekty, z jednej strony jako oszczędności w przypadku zakupu domu lub mieszkania w Szwajcarii  z drugiej, jeżeli chodzi o zabezpieczenie rodziny oraz jeżeli chodzi o kwestie emerytalne.


więcej: http://ubezpieczenia-szwajcaria.pl/hipoteka/

Hipoteka w Szwajcarii - Podstawy

Bardzo wiele osób przychodząc przez życie ma na celu zakup mieszkania czy też domu, gdzie możemy naprawdę czuć się jak u siebie.

Jak to zrobić w Szwajcarii ?? Jakie są możliwości zakupu oraz jakie warunki musimy spełnić, żeby móc tego dokonać?

W momencie kiedy interesujemy się zakupem domu czy też mieszkania w Szwajcarii musimy wziąć pod uwagę wiele elementów, które będą miały wpływ na naszą decyzję teraz, na zabezpieczenie naszej rodziny w przypadku problemów zdrowotnych ,sytuacje losowe.

Aby móc starać się o zakup domu czy też mieszkania musimy zacząć od zdobycia wystarczającej ilości środków własnych tzn. co do zasady 20 % wartości nieruchomości  lub kosztu jego zakupu na rynku.

Skąd mogą pochodzić środki własne:

- Oszczędności (konto bankowe)
- Akcje, Obligacje
- środki zebrane w II filarze *
- środki pochodzącego z trzeciego filaru
- inne


Jaki jest najlepszy i najbardziej efektywny sposób zebrania środków na zakup własnego lokum ??

Jak zawsze zależy to od aktualnej sytuacjii danej osoby. Ja dla moich klientów przygotowuję indywidualną strategię ,aby jak najszybciej uzyskać odpowiednie środki własne. Jest kilka sposobów na to ,aby wykorzystując odpowiednio system finansowy w Szwajcarii stać się właścicielem w Szwajcarii ,gdzie mniejsza część społeczeństwa może cieszyć się z bycia właścicielami.

Jednym ze sposobów jest bez wątpienia trzeci filar dzięki, któremu możemy:

-oszczędzać podatek (co powoduje realnie bardzo bardzo duży zwrot z inwestycji)
-zabezpieczyć rodzinę (w zależności od wybranej opcji)
-wykorzystać go jako produkt służący spłacie kredytu
-przygotować dodatkowe środki własne

Te elementy sprawiają, że właściwie każda osoba w Szwajcarii kupująca lub zamierzająca kupić w przyszłości dom lub mieszkanie posiada trzeci filar, aby środki mogły pracować jak najdłużej na naszą korzyść.

WAŻNE

Pierwszy krok jeżeli ktoś myśli o kredycie hipotecznym w Szwajcarii to kwestia zebrania środków własnych, a je w najłatwiejszy sposób(bo korzystając z odliczeń podatkowych) możemy uzyskać dzięki trzeciemu filarowi oraz oszczędzając środki np. w funduszach inwestycyjnych z odpowiednim zabezpieczeniem lub na koncie oszczędnościowym.

*środki te mogą stanowić maksymalnie 10% wkładu własnego

Zmiana w % trzeciego filaru w Szwajcarii

Dzisiaj dla wszystkich bardzo ważna informacja odnośnie zmian jakie wprowadza w życie FINMA czyli instytucja nadzorująca rynek finansowy w Szwajcarii.

Zmiany te dotyczą oprocentowania produktów związanych z trzecim filarem. Oprocentowanie zgodnie z decyzją nadzoru spada z 1,25 % do 0,75 % dla wszystkich produktów we frankach szwajcarskich.

Jest to bardzo ważna informacja dla osób, które zastanawiają się na podjęciem trzeciego filar czy też chciałyby podwyższyć jego składkę.

Dlaczego ma to tak duży wpływ???

Wpływ na nasze środki, jakie oszczędzamy do emerytury jest na tyle ważny iż jest to kontrakt długookresowy, co oznacza iż cała długość kontraktu będzie oprocentowana na 1,25% lub przy nowych warunkach 0,75% co wiąże się z różnicą od kilku do kilkunastu tysięcy franków zysku w skali długości całego kontraktu.

Ważne:

Każda osoba zastanawiąjąca się nad podjęciem lub zwiększeniem swojego trzeciego filaru w Szwajcarii powinna teraz się nad tym zastanowić poważniej, bo szkoda byłoby podpisać trzeci filar np. za kilka tygodni miesięcy i przy tych samych składach mieć zapewnione zabezpieczenie niższe o 5-15  tysięcy franków (w zależności od skłądki). Także jeżeli jesteście w takiej sytuacji warto dowiedzieć się więcej teraz i zapewnić sobie korzystniejsze warunki dla swoich długoterminowych oszczędności.

Dla osób zainteresowanych informacjami i szczegółami : 
0793196803
maciej.jasiczak@swisslife-select.ch